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2025-03-24
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只上了五节课,难退费还背上“消费贷”:揭秘“先学后付 ”层层套路
□本报记者赵丽
□本报实习生陈颖
“我明明没上几节课,怎么要交这么多钱?”更让李晓没想到的是 ,如果她不支付公司1844元,自己每个月要还300元贷款,这是她当初报名时办理的分期付款 ,“当时机构表示如果支付学费有困难,他们可以帮助办理‘消费贷’,不学的话可以随时终止还款,不用支付任何赔偿”。
在机构的承诺下 ,李晓没仔细看合同内容就签了贷款协议,结果协议内容和机构当初的承诺不符,不仅通过机构才能取消这笔贷款 ,退课所要支付的1844元中也包含这笔贷款的“利息减免费 ” 。
李晓的遭遇并非个例。近期,中国消费者协会公布《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》,指出一些职业技能培训机构以“先学后付”的名义 ,诱导消费者在未充分了解借款条款情况下办理“消费贷”。这些问题不仅损害了消费者的合法权益,也暴露了监管的短板 。各方面应加强协同共治,织密织牢消费者权益保护网络 ,让群众放心 、安心、舒心消费。
贷款培训
“招同学做修图剪辑加字幕的单子,小白可带,多劳多得 ,每天日结100多元,有意者加好友。 ”在河南洛阳读书的张楠楠去年刚踏入大学校园,就被社交平台上这样一条广告信息吸引,于是立刻添加对方为好友 。
在说明自身情况后 ,对方表示,正在上学也没关系,剪辑特别适合想在课余时间赚零花钱改善生活又缺少资金的人 ,并罗列出“高回报、高稿费 、先学后付”等话术以及学员成功接单赚钱的截图。
“什么是‘先学后付’?”张楠楠问。
“比如视频剪辑、PS班的学费总计4500元,学员可以分期免息付款12期,一期375元 ,每月6日会固定从学员的银行卡里扣钱。 ”客服列举了分期付款的具体情况,也保证学员把课程全部学习完并接受考察后,机构会拉他们进接单群 ,群内每天都有很多订单,保证学员能赚到钱 。
张楠楠回忆说,见她有些犹豫 ,客服保证可以帮助推迟分期付款时间,学员想要退费也能随时退款,绝口不提逾期后会产生的违约费。想到赚的钱总能填补上交的学费,张楠楠决定报名并签了贷款合同。
记者在调查中注意到 ,与张楠楠必须将所有课程学完才能接单不同,另一种形式的“先学后付”,机构打的旗号是“学员先学习 ,接了单赚了钱后再还款”,以此吸引学生办理“消费贷 ” 。有培训班客服给记者出示接单群截图,上面显示订单不仅多而且每单价格保持在200元左右 ,看上去很吸引人。不光如此,该机构宣称学员只需要学完24节课后就可以接单,“最快一周就可以接单赚钱 ,你一个月总要接个十几单,两个月就把学费赚回来了”。
此类模式仍旧需要学员每个月交学费,因为这种模式下机构承诺学员只需学完课程 ,进行简单的考核后就可以开始接单,所以被称为“先学会,后付款” 。
虚假承诺
从记者采访情况来看,不论是哪一种“先学后付”模式 ,接单方面都存在各种各样的“坑 ”,先前承诺的“单子多,可随意赚到学费”的情况少有培训机构能做到。
当张楠楠报名成功 ,客服就直接“砸”来108节、每节约两小时的录播课。“这课怎么这么水?跟网上几块钱就能买到的课一样 。 ”但一想到合同都签了,张楠楠也只能硬着头皮把所有课程“刷”完。
“刷完课了,可以开始考核了吧?”张楠楠私信客服。
没想到从那之后半个月过去 ,客服杳无音信,到了该交钱的日子客服才重新出现,结果催款后继续玩消失 。张楠楠气愤地提出全额退款 ,客服才给了几个单子,但一单也就挣了几十元,并非当初承诺的200元左右。等她做完后 ,客服又消失了,此后再也没有给其任何单子。目前张楠楠正在和机构协商退款和取消“消费贷 ”。
来自广东广州的湛文用“先学后付”报名的也是剪辑、PS班 。报名前客服告诉她,学完24节课,就可以接均价200元的单子。可等学完课程进了接单群 ,湛文傻眼了——说好的均价200元单子全变成了几元十几元的单子。单子很少 、供不应求,“即便抢到了,做一百单也回不了本” 。
为此 ,这家机构在群公告上写着其他的接单渠道。比如让学员自己去问相关的商家招不招人,或让学员自己开店,说“这样量又大 ,价格又高,还不用自己抢单子 ”。
“但这和报名前机构宣传的‘福利’大相径庭,为了兼职补贴日常的学员们没钱也没时间去开网店 。”湛文说 ,“没办法,自己现在只能一边抢单一边和机构协商退款,尽可能减少自己的损失。”
维权困难
每月能不能不还贷款?
李晓注意到 ,“消费贷 ”合同上明确写着:学员未及时按照约定支付费用,机构有权要求甲方在当期课程周期结束后取消学员分期付款权益,学员需在分期取消后15个工作日内支付当期全额未支付的剩余费用,若到期未补齐 ,机构有权每日按照欠付款的千分之一收取逾期违约金。
李晓实在没辙,只能把钱从与贷款平台绑定的支付账户中转移出来,避免贷款平台继续扣款 。结果从那之后 ,她每天都会收到不计其数的骚扰电话,拉黑后对方会换号码继续拨打。对方的话术大多是“你再不交钱,我就要报警了”“你再不交钱 ,将会影响你的征信,对你以后的生活有很大影响”……
现在,李晓看着一个个骚扰电话都已经麻木了。她不知道到底用什么方法才能把这件事彻底解决 ,回归平静的生活 。
记者咨询多个受害者发现,这类“先学后付”的机构都会给有报班意愿的用户一个链接用来签订合同,此类链接大多属于各种借贷平台 ,里边的合同涉及个人真实姓名、身份证号、银行卡号 、父母朋友的姓名与号码等隐私信息。一旦填写,这些信息都将被培训机构知晓,将被用来对付“不听管教 ”的学员。
退费要赔违约金,不退费就要继续支付“消费贷” ,此时,陷入了焦虑不安情绪的学员们,很可能病急乱投医 ,从而掉入另一个陷阱,落入重重套路。
在社交平台上,很多“先学后付”避雷帖下会出现这样一种评论:我找到法务帮我要回了钱 ,有需要的私聊我 。而这可能是另一个“坑 ”——对方会推荐一个所谓的“法务”,“法务”看完合同后分析,再生成一份收费清单表 ,宣称会让机构在一个月内退钱。可交完钱后,该“法务 ”很可能还是让用户自己投诉,如果投诉不成再进行诉讼 ,提供诉讼服务还需要再加钱……
“商家以‘先学后付’‘免息分期’等作为幌子,引诱学员到小额贷款平台办理分期,既涉嫌虚假宣传,也涉嫌消费欺诈。”北京京都律师事务所律师常莎分析说 。
针对“先学后付”背后隐藏的“消费贷 ”陷阱 ,受访专家建议,监管部门应强化监管执法,明确业务定性与规范 ,加强多部门协同监管,加大违规惩处力度,畅通投诉举报渠道;金融机构需严格贷款管理 ,强化贷款资质审核,规范贷款合同条款,加强贷后资金监控;培训机构要增强自律诚信 ,规范经营行为,建立合理收费与退费机制,加强内部管理与员工培训;消费者自身也要提升自我保护意识 ,理性判断谨慎选择。
中央财经大学法学院副教授王叶刚对消费者给出了以下建议:
理性判断谨慎选择。增强防范意识和辨别能力,不轻信机构“边学边赚钱”“高薪零门槛”等诱惑,不要在陌生网络平台注册信息 。注意甄别培训机构,结合自身情况和需求 ,谨慎选择培训内容。
仔细阅读合同条款。在签订任何合同前,务必仔细阅读合同条款,特别是关于贷款、费用、退款等方面的条款 ,确保自己充分理解并同意合同内容 。
保留证据。在交易过程中,保存好所有与培训机构的沟通记录 、合同文件、付款凭证等,以便在发生纠纷时作为证据。
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